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📊 IUL 四家对比 · 退休现金流方案

同一个人、同样的钱、同样的市场假设——把四家放在一把尺子下，你自己判断。

44岁女性 · 加州 · 最优健康等级 · 保额 $20M · 每年存 $38万 × 10年 · 假设年回报 6%(S&P，非保证)

National LifeAIGF&GSymetra
这份对比有两部分：① 账户能滚多大（纯累积）——钱放进去不动，看十几二十年后账户里有多少；② 退休能领多少、领完还剩多少（退休收入）——从60岁起每年免税领 $20万、一直领到100岁，看各家撑得怎么样、给家人留多少。前提四家完全一样，差别全在产品本身。

💰 账户能滚多大（纯累积·不取钱）

钱存进去就不动，账户里"你能取出来的钱"（现金值）随年龄怎么长。四家都是44岁存$38万×10年、6%、S&P、保额$20M。条形按80岁排。

公司 / 产品60岁70岁80岁90岁100岁
Symetra 🥇
Accumulator Ascent IUL 2.0
$6.35M$11.69M$21.86M$41.30M$77.94M
AIG (Corebridge) 🥈
Max Accumulator+ III
$5.32M$9.05M$15.38M$26.88M$48.13M
National Life 🥉
FlexLife（保障+积累，开Enhancer乘数）
$5.15M$8.53M$14.69M$26.62M$49.63M
F&G
Pathsetter
$5.15M$8.41M$13.63M$23.58M$43.01M
📌 同样存$380万，到80岁 Symetra 账户最高 $21.86M；AIG $15.38M、National Life(FlexLife) $14.69M、F&G $13.63M 三家在 $13.6M–$15.4M 很接近。到100岁，National Life(FlexLife) 因开了 Enhancer 乘数、复利更猛，反超到第2 $49.63M（仅次于 Symetra $77.94M）。没有谁绝对最好，越往后乘数型产品差距越明显。

🏖️ 退休能领多少、领完还剩多少（取$20万/年 · 60→100岁）

把账户当养老金：从60岁起每年免税领 $20万，一直领到100岁（共领 $800万）。下表是领钱的同时账户里还剩多少（净现金值），都用各家的参与型/指数贷款取现（借出的钱仍留在账户里继续涨）。

公司 / 产品60岁70岁80岁90岁100岁
Symetra 🥇
Accumulator Ascent IUL 2.0
$6.14M$8.61M$13.89M$24.96M$47.32M
AIG (Corebridge) 🥈
Max Accumulator+ III
$5.11M$6.24M$8.68M$14.54M$27.62M
National Life 🥉
FlexLife（保障+积累，开Enhancer乘数）
$4.94M$5.40M$6.41M$9.32M$16.47M
F&G
Pathsetter
$4.94M$5.32M$5.49M$6.30M$10.38M
📌 四家账户都远大于 $20万/年的领取额，都能稳稳领到100岁（共领$800万）、账户还在长。领完100岁净现金值排序：Symetra $47.32M > AIG $27.62M > National Life(FlexLife) $16.47M > F&G $10.38M（F&G 因指数贷款利率5%偏高、剩得少些）。
各家差别主要来自贷款成本：AIG 贷款成本低、净值剩得最多；National Life(FlexLife) 用指数贷款取现时底层账户毛值和不取钱一样滚到 $49.63M（上表是扣累积贷款后的净退保额）。四家都用各自的参与型/指数贷款，同口径。

🛡️ 走时留给家人多少（身故赔偿 · 纯累积口径）

账户不取钱时的净身故赔偿：前期稳稳保 $20M，后期账户涨大了，按税法赔偿也跟着往上抬。

公司 / 产品60岁70岁80岁90岁100岁
Symetra 🥇
Accumulator Ascent IUL 2.0
$20.00M$20.00M$22.96M$43.36M$78.72M
National Life 🥈
FlexLife（保障+积累，开Enhancer乘数）
$20.00M$20.00M$20.00M$26.62M$49.63M
AIG (Corebridge) 🥉
Max Accumulator+ III
$20.00M$20.00M$20.00M$28.22M$48.13M
F&G
Pathsetter
$20.00M$20.00M$20.00M$24.76M$43.01M
✅ 四家全程保持至少 $20M 身故保障；退休大量取现会消耗身故金（上节"退休收入"里 DB 会随贷款下降），要在"领多少"和"留多少"之间平衡。

💵 你的佣金基数（Target Premium）

目标保费 = 首年佣金基数（仅供你参考，不放客户端）。占每年 $38万 保费的比例。

公司Target Premium占$38万
AIG (Corebridge)$350,68992%
Symetra$344,02091%
National Life$327,12086%
F&G$280,80074%
四家目标保费都在每年保费的 7-10 成区间，National Life 最高（$374,800，约99%）、F&G 相对低些。数据来自各家官方计算引擎（NLG 取自 Foresight 计划书页脚）。

📋 方法与口径

统一假设：44岁女性·最优非吸烟·加州·平准身故$20M·每年$38万×10年·指数年回报统一 6.00%（演示，非保证）·都用各家的 S&P 500 指数账户。
⭐各家 S&P 账户的奖金/乘数与费用（重要，这是账户值高低的关键）：都在 S&P 500 账户上、统一记入 6%，但各家 S&P 账户自带的奖金/乘数不同——Symetra：S&P500 w/Bonus 账户，含 15% 持续奖金（第11年起、多为合同保证、无额外资产费），所以账户滚得最高；National Life(FlexLife)：开 Enhancer 指数乘数（非保证，带 1-19 年资产费）；AIG：AVE 账户价值增值（自带、无额外费）；F&G：无乘数（透明派，所以账户值相对低但费用结构最简单）。选的时候不能只看账户值排名，要看这奖金是不是"保证"的、以及要不要为它多付费。
数据来源：AIG/Symetra/F&G 来自 WinFlex 官方计算引擎；National Life 用 FlexLife（保障+积累型，开启 Enhancer 指数乘数）来自其官网 Foresight 系统实跑，发单年龄 44 岁、与其余三家一致。
National Life 口径说明：FlexLife 这份是带 $20万指数贷款收入的演示；"纯累积"列用其毛账户值（指数贷款不动账户，等于不取钱时的账户值），"身故赔偿"列为 DBO-A corridor（前期$20M、后期≈毛账户）。
退休收入口径：各家均用其参与型/指数贷款取现（AIG/Symetra 参与型；F&G=Variable Loan 指数贷款，贷款利率5%）。取现会消耗现金值与身故金；激进取现致保单失效会有税务后果。
风险提示：所有数字均为非保证演示，实际取决于指数表现与公司当前可调整的封顶率/参与率；本页为产品对比与教育用途，不构成购买建议，最终以正式计划书与保单条款为准。生成于 2026-06。