📖 几个名词，用大白话讲一遍
下面这些词在保险计划书里经常出现，搞懂了你看任何一家的方案都不会被绕进去。
封顶额度（英文 Cap）：你的账户跟着股市指数涨，但一年最多给你记多少是有上限的。比如封顶 10%，那年大盘涨了 20%，你也只按 10% 记。这个数越高，涨势好的年份你拿得越多。
参与比例（英文 Participation Rate）：大盘的涨幅，你能分到几成。100% 就是涨多少算多少（封顶以内）；80% 就是只算八成。
保底（英文 Floor）：市场跌的年份，最少给你记多少，通常是 0%——也就是那一年不赚也不亏本金。这是这类保险让人安心的地方。
奖金 / 乘数（英文 Bonus / Multiplier）：在按封顶额度算完之后，有些公司会再额外送你一笔（乘个系数，或多加点利息）。能让账户涨得更多，但往往要多付一点费用；而且有的是写进合同保证给的、有的是现在给、以后可能调整的，要分清。
保障成本（英文 COI）：每月从账户里扣掉的那笔"保命钱"，年纪越大扣得越多。账户里攒的钱越多，要额外保障的缺口越小，扣得反而越少。
退保费（英文 Surrender Charge）：头几年如果退保、或一次取太多钱，要扣一笔罚金。这个"扣罚金的年限"越短，你动钱越自由。
保单贷款（英文 Loan）：所谓"免税领养老金"，其实是用账户里的钱做抵押借出来用（借的部分要算点利息）。借款利息越低、或者是"参与型贷款"（借出去的钱还留在账户里继续跟着涨）的，对你越合算。
结算日（英文 Anniversary Date）：账户是按你保单每年的周年那天的指数点位来结算的，不是按自然年 1 月到 12 月。所以收益跟你"哪天投保"有关，光看大盘全年涨多少不准。
生前权益（英文 Living Benefits）：万一得了重病、慢性病、绝症或者需要长期护理，可以提前把身故赔偿的一部分拿出来应急，不用等到身故。
监管允许演示的最高利率（英文 AG49-B）：监管为了防止代理人把数字吹太高，给每个账户的"演示利率"定了一个上限。这是天花板，不是承诺给你这么多。各家不一样。
💡 有一句最值得记住：计划书上写的封顶额度、利率，都是"现在的、不保证的"，保险公司将来可以下调。所以别只盯着演示里那个漂亮的大数字，更要看清楚合同保证的最低值，以及这家公司过去这些年有没有说话算话。这两点，比排名更重要。